每30秒就有1个美国人破产:带给中国人什么警示?

作者:正解局

本文转载自:正解局(ID:zhengjieclub)

每30秒就有1个美国人破产:带给中国人什么警示?

每30秒就有1个美国人破产:带给中国人什么警示?
多重因素叠加,放大了个人破产的潜在风险。

最近,美国破产研究所公布了一项数据,截至2021年5月,共有18.1万宗破产案件,比去年同期减少了29%。

美国专家不喜反忧,认为数字下降背后,是一个巨大的坑。

要知道,以往的数据显示,在美国,每30秒就有1个人破产。

这给中国人带来什么警示?

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每年有多少美国人破产,各家统计的数据,各有不同。

流传最广的数据是,2009年,时任美国总统奥巴马在国情咨文中指出,美国平均每30秒就有一个人因为医疗费用而破产,美国一年有超过100万人破产。

在2016年6月份,CNBC(美国消费者新闻与商业频道)给出了另一个数字,美国的医疗行业,1年导致200万美国人破产!

具体数据,我们参考下面这张图。

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美国个人破产申请数量

从这张数据图可以看出,美国个人破产申请数量呈波动的趋势。

从1978年到2005年,整体呈上升趋势。2005年,申请数量断崖式下跌,从180万跌到了110万。

其中的原因,不是美国人的财务状况变好了,而是美国重新修订了破产法。

个人破产的门槛提高了,申请的数量自然就下降了。

2008年之后,美国个人破产的申请数量又上升了,2010年突破了150万。

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新闻报道

这是因为,2008年美国爆发了次贷危机,导致了大规模破产。

历史经验告诉我们,每一次经济跌宕都会影响无数人的命运。

也正因如此,自去年新冠疫情冲击美国经济以来,一些观察家判断,美国或将掀起新一波破产潮。

然而,这一现象并未出现。

2020年美国的破产案件总数较上年同期反而下降了29%。

这又是什么原因呢?

一是疫情期间,美国政府向个人提供了救济援助;二是美国政府出台政策,让交不起房租的租客免于被房东驱逐;三是部分法院关闭,导致了申请破产程序延迟。

从程序上看,债务人在接到逾期通知过期90天后,还需要等待22个月才能申请破产。

所以说,美国破产数量表面上是减少了,实际上是被掩盖起来了。

去年7月23日,民调公司Maru/Blue调查后发现,有12%美国人预计在未来60天内破产,其中6%的人表示破产的可能性“非常高”。

美国专家担心,未来某个时间节点,美国人破产有可能集中爆发。

这给经济、社会稳定挖了一个大坑。

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公认的导致美国人破产的第一大原因,是医疗。

哈佛大学在2009年的研究中指出,接近62.1%的破产申请都是由于医疗账单引起的。

2013年,研究机构NerdWallet Health对哈佛的数据进一步分析后认为,57.1%可能更为准确。

美国的医疗成本,确实很高。

数据显示,1960年到2019年,美国医疗支出占GDP的比重呈上升趋势,达到了18%。

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1960-2019年美国医疗保健支出占GDP的百分比

18%是个什么概念?

2019年美国GDP总量为21.43万亿美元,简单计算,美国医疗支出比排名全球第五的印度GDP还要高。

整个国家的医疗成本很高,落到个人身上,就是看病贵。

去年8月,美国媒体报道,美国男子马扎拉因感染新冠肺炎,在医院里住了44天后康复出院。他收到的账单费用竟然高达1881500美元,折合人民币约1310万元!

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新闻报道

美国看病之贵,可见一斑。

即使有医疗保险可以报销,但医疗保险也不能报销所有的费用。更何况,美国还有2000多万人没有医疗保险。

很多美国中产家庭距离破产,只隔了一场大病。

老龄化的到来,也增加了医疗破产的概率。

老年人收入降低,但像医疗之类的开支却在增加,很容易入不敷出。

事实上,从1991年以来,美国65岁以上老年人提交破产申请的比率已经翻了接近3倍。

超前消费,是导致美国人破产的另一大原因。

美国人爱信用消费,贷款利率看起来很划算,实际上并不便宜。

以助学贷款为例,在中国,国家财政贴息向贫困学子提供免息助学贷款。但在美国,助学贷款的利息可不低。

有数据显示,美国有4400万人背负着总共1.5万亿美元的助学贷款,平均每名助学贷款持有者负债超过25000美元。

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美国助学贷款总量及违约情况

这个负债可不轻。要知道,美国前总统奥巴马直到当选总统的前4年,才还清了自己的助学贷款。

无论是医疗还是助学贷款,都属于支出。从美国人的收入一端,能够找到破产问题的另一个答案。

1997年,美国家庭收入中位数为55218美元;2017年,美国家庭收入中位数为61372美元。

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1997年到2017年美国家庭收入中位数

整整20年,美国家庭收入中位数增长了6000美元。但考虑到通货膨胀,美国人的收入水平实际上是下降的。

与此同时,美国人又没有储蓄的习惯。

美联储连续两年发布的报告(对超过12000人进行调研)显示,近半数的美国人拿不出400美元的现金用于急用。

美国人整体收入下降、存款少,又爱超前消费,寅吃卯粮。债务越积越大,一旦还不上,只好破产了。

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今年3月1日,我国首部个人破产法规《深圳经济特区个人破产条例》开始施行。同日上午,全国首家个人破产事务管理机构——深圳市破产事务管理署挂牌成立。

“个人破产”离中国人越来越近了。

中国的医疗成本低于美国,中国人偏爱储蓄的习惯,决定了中国不会像美国那样出现大规模的个人破产。

但我们也要看到,中国人的债务总额在攀升。

根据中国人民银行的数据,2008年至2019年,我国个人住房贷款余额已从3万亿元增至30.07万亿元,增长超过10倍。

消费信贷也在蓬勃发展。中国信用卡发卡总量累计突破5.9亿张,信用卡消费交易金额达到741.81万亿元。

截至2019年末,我国居民的债务总额已达200万亿元,人均债务高达13.4万元。

与此同时,活在当下、超前消费的思想观念正在被大量年轻人接受。

多重因素叠加,放大了个人破产的潜在风险。

我们个人,应该如何规避破产的风险?

简单地说,就是要开源节流。

一方面要量力而行,理性消费,另一方面要增加收入,让自己的财富保值增值。

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